Nếu bạn đã từng vay tiền ngân hàng hoặc đang nghĩ đến việc vay vốn ngân hàng, chắc hẳn bạn đã từng nghe đến nghiệp vụ “kiểm tra CIC”. Nghiệp vụ này giúp ngân hàng có thể kiểm tra thông tin tín dụng của khách hàng, xem họ có đang mắc nợ hay có nợ xấu không. Vậy CIC là gì? Cách kiểm tra CIC của chính mình như thế nào? Vì sao khi thực hiện các giao dịch vay vốn với ngân hàng thì cần phải lưu ý đến lịch sử tín dụng? Câu trả lời chính xác và đầy đủ nhất sẽ có trong bài viết sau đây.
CIC là gì?
CIC là gì? CIC là viết tắt của cụm từ Credit Information Center, hay còn gọi là Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, làm nhiệm vụ thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý của ngân hàng nhà nước.
CIC là gì? Đây là tổ chức sự nghiệp công lập trực thuộc sự quản lý của ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đơn vị này có chức năng:
● Đăng kí tín dụng quốc gia cho tất cả người dùng theo quy định của pháp luật hiện hành. Từ đây đơn vị sẽ hỗ trợ mọi người kiểm tra CIC nhanh chóng.
● Thu nhận thông tin về nợ xấu của các tổ chức, cá nhân đi vay tín dụng. Sau đó CIC sẽ tiến hành xử lý, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng.
● Phòng ngừa và hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
● Chấm điểm tín dụng của mọi người trên tư cách pháp nhân. Kế đến đơn vị sẽ xếp hạng tín dụng của từng cá thể trên toàn lãnh thổ Việt Nam. Mục đích của việc làm này chính là phục vụ cho công tác quản lý của ngân hàng nhà nước.

● Cung cấp các loại hình dịch vụ và sản phẩm tín dụng theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Tính đến thời điểm hiện tại kho dữ liệu CIC đã lưu trữ hơn 30 triệu thông tin khách hàng vay vốn. Vì vậy quá trình kiểm tra CIC online trước khi phê duyệt khoản vay gần như là yêu cầu bắt buộc.
Nguyên tắc hoạt động của trung tâm tín dụng CIC
Khi khách hàng đăng ký một giao dịch bất kỳ với ngân hàng như vay tín chấp, vay thế chấp, mở thẻ tín dụng… thì hệ thống tín dụng của Ngân hàng cho vay sẽ cập nhật các thông tin về khoản vay như dư nợ, thời gian trả nợ, quá trình thanh toán… lên hệ thống CIC của Ngân hàng nhà nước.
Từ những thông tin này, hệ thống CIC sẽ tổng hợp và cập nhật chúng thành một cơ sở dữ liệu có thể tra cứu online để phản ánh chính xác nhất lịch sử tín dụng cá nhân – doanh nghiệp.

Nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt khi tra cứu CIC, các khoản đăng ký vay sẽ được thẩm định và giải ngân dễ dàng. Ngược lại, CIC không khác gì một danh sách đen đối với những cá nhân – doanh nghiệp thường xuyên trả chậm, nợ xấu, và nếu bạn nằm trong danh sách này thì khả năng được duyệt vay của bạn sẽ rất thấp.
Hiểu rõ hơn, hệ thống CIC tập hợp thông tin lịch sử quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng và phân chia thành 5 nhóm:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu).

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Thao tác kiểm tra CIC có ý nghĩa gì?
Việc check CIC không chỉ có ý nghĩa đối với Ngân hàng mà còn khá quan trọng đối với cá nhân – doanh nghiệp.
Đối với Ngân hàng – Tổ chức tín dụng
- Căn cứ để quyết định có xét duyệt khoản vay hay yêu cầu mở thẻ tín dụng của khách hàng.
- Quản lý thông tin khách hàng một cách thống nhất giữa các Ngân hàng thông qua hệ thống CIC.
Đối với khách hàng:
- CIC là một hình thức giúp khách hàng có thể kiểm tra được các khoản vay, các mối quan hệ tín dụng của bản thân.
- Trước khi đăng ký vay hãy mở thẻ tín dụng, việc check cic online giúp khách hàng có thể kiểm tra được mình có đủ điều kiện hay không? hoặc dự đoán tỉ lệ đậu hồ sơ.
Cách kiểm tra CIC online miễn phí nhanh chóng là gì
Kiểm tra CIC cá nhân ở đâu?
Bạn có thể kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân ở 2 nơi sau:
- Ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi cho bạn vay vốn.
- Kiểm tra qua Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (có địa điểm tại Tp.Hồ Chí Minh và Hà Nội)
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng phải trả phí khi sử dụng dịch vụ của tổ chức này. Bạn cũng sẽ phải trả một khoản phí để kiểm tra điểm tín dụng của mình trên hệ thống CIC.
Để tự kiểm tra CIC online cá nhanh nhất, bạn có thể làm theo 2 cách:
Cách 1: Thông qua trang web CIC
- Bước 1: Vào đường link cic.org.vn để truy cập trang web của CIC. Chọn nút “Khai thác nhu cầu vay” nếu chưa đăng ký tài khoản tại CIC. Chọn “Đăng nhập” nếu đã có tài khoản

- Bước 2: Đăng ký thông tin cá nhân theo hướng dẫn trên màn hình. Sau đó bấm “Tiếp tục”

- Bước 3: Nhập mã OTP được gửi về số điện thoại đã đăng ký ở bước 2, chọn “Đồng ý” để chấp nhận các điều khoản cam kết. Nhấn “Tiếp tục” để thực hiện bước tiếp theo.

Lưu ý: Nên nhập email và số điện thoại để nhận thông báo quan trọng từ trung tâm CIC.
Cách 2: Cách tra CIC thông qua App điện thoại
Đầu tiên, tải ứng dụng để tra CIC theo các bước sau:
- Bước 1: Tải ứng dụng CIC credit connect– Kết nối nhu cầu vay
- Bước 2: Sử dụng mật khẩu điện thoại hoặc vân tay của tài khoản iCloud trên hệ điều hành iOS để tải ứng dụng iCIC NATIONAL CREDIT INFORMATION CENTRE OF VIETNAM
- Bước 3: Đăng ký tài khoản (nhập Họ tên theo CMND/CCCD, số điện thoại, tạo mật khẩu đăng nhập)
- Bước 4: Nhập mã xác thực OTP
- Bước 5: Cho phép truy cập location trên máy
Đăng ký app để tra CIC
Để tra CIC bạn thực hiện các bước sau:
- Bước 1: Chọn Khai thác báo cáo để bắt đầu tra CIC
- Bước 2: Xác thực khai thác báo cáo bằng Mật khẩu/ Vân tay/ Face ID
- Bước 3: Mua báo cáo tín dụng
- Bước 4: Nhập mã xác thực OTP
- Bước 5: Xem báo cáo tín dụng
Lưu ý: Khách hàng sẽ trả cho đơn vị thực hiện 30.000VND cho mỗi lần tra cứu thông tin trên hệ thống phí ngân hàng. Sẽ hoàn toàn miễn phí nếu tra cứu trực tiếp trên hệ thống CIC.
í dụ: Nếu như bạn không có nợ xấu thì báo cáo kết quả check CIC sẽ trả về như sau:

Ví dụ: Đây là kết quả CIC sau khi được trả kết quả. Nợ thẻ tín dụng 20 triệu.

Bị nợ xấu trên CIC ảnh hưởng như thế nào?
Đối với nợ nhóm 1 và nhóm 2
Nếu được CIC phân loại vào nợ nhóm 1,2 thì bạn vẫn có khả năng vay vốn tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên với nợ nhóm 2 thì khả năng vay vốn sẽ hạn chế hơn nợ nhóm 1, đặc biệt là các khoản vay tín chấp.
Đối với nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
Nếu như bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 thì gần như bạn sẽ không thể vay vốn được ở bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào. Thông tin về các khoản nợ này sẽ được lưu giữ trong vòng 5 năm. Trong khoảng thời gian này bạn sẽ không thể vay vốn được.
Có thể xoá nợ xấu trên CIC không?
Đối với việc xóa nợ xấu trên CIC sẽ tùy thuộc vào trường hợp mà bạn vướng nợ xấu. Theo đó:
Trường hợp 1: Nợ xấu do lỗi ở khách hàng
Nếu nợ xấu xuất phát từ lỗi của chính khách hàng như chậm thanh toán thì bạn cần thực hiện việc xóa nợ theo các bước như sau:
- Bước 1: Kiểm tra rõ tình trạng nợ xấu trên CIC để biết số tiền bạn đang nợ và thuộc nhóm nợ nào. Bạn lựa chọn cách kiểm tra CIC phù hợp nhất với mình
- Bước 2: Đến ngân hàng/tổ chức tài chính cho vay và làm việc với ngân hàng/tổ chức tài chính để tổng hợp toàn bộ khoản gốc lãi phải trả. Sau đó, bạn thực hiện thanh toán. Lưu ý: Nên lưu giữ các chứng từ và ghi rõ ngày giờ.
- Bước 3: Vào đầu tháng kế tiếp, bạn kiểm tra thông tin tín dụng CIC lại một lần nữa để kiểm tra bạn đã xóa nợ xấu chưa. Tuy nhiên, lịch sử nợ xấu thường được lưu lại một thời gian tùy vào nhóm nợ xấu mà bạn mắc:
+ Nợ xấu nhóm 3,4 và 5 được lưu giữ trong vòng 5 năm gần nhất
+ Nợ xấu nhóm 2 được lưu giữ trong vòng 12 tháng
Do đó, cách xóa nợ xấu nhanh nhất là bạn cần nhanh chóng thanh toán nợ quá hạn, nợ xấu.
Trường hợp 2: Do lỗi của Ngân hàng hoặc trung tâm CIC
Nếu nợ xấu do lõi của tổ chức tín dụng (Ngân hàng, công ty tài chính) hoặc trung tâm CIC thì bạn cần thực hiện theo các bước:
- Bước 1: Kiểm tra rõ tình trạng nợ xấu của bạn trên trung tâm CIC để biết rõ số tiền bạn đang nợ, nhóm nợ xấu
- Bước 2: Làm công văn gửi Ngân hàng hoặc Trung tâm CIC để khiếu nại.
- Bước 3: Gửi công văn và đến trực tiếp các đơn vị trên để giải quyết.
- Bước 4: Nhận kết quả và kiểm tra lại tình trang nợ xấu tại website của CIC.
Lời khuyên tránh rơi vào nhóm nợ tín dụng xấu trên CIC là gì?
- Kiểm soát được tài chính trước khi vay. Khoản thanh toán các khoản vay không quá 50% thu nhập để đảm bảo cuộc sống cũng như điểm tín dụng.
- Không nên cố gắng đi vay khi lịch sử tín dụng của bạn nằm trong nhóm nợ xấu không được vay.
- Cần chú ý các khoản nợ từ việc sử dụng thẻ tín dụng Credit Card, đảm bảo việc thanh toán đúng thời gian quy định (không quá 45 ngày) và không chi tiêu quá khả năng thanh toán.
- Không nên vay tiền khi biết chắc chắn rằng không có khả năng trả nợ. Điều này sẽ ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn, và bạn sẽ không thể vay tiền khi có nhu cầu thực sự cần thiết.
Kết luận
Trên đây là các thông tin hữu ích dành cho bạn nếu chưa hiểu được CIC là gì và cách tra cứu tín dụng cá nhân. Hy vọng bạn đã có đủ thông tin cần thiết để trả lời cho câu hỏi “CIC là gì” qua bài viết này. Chúc các bạn thực hiện tra cứu thông tin tín dụng của mình thành công nhé!
Bình luận / Hỏi đáp