Lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính lãi suất thả nổi.

Lãi suất là vấn đề được hầu hết khách hàng quan tâm khi quyết định vay vốn, do đó việc lựa chọn phương thức tính lãi cùng vô cùng quan trọng. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu rõ về các phương thức tính lãi của ngân hàng khi vay vốn, trong đó có cách tính theo lãi suất thả nổi. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính lãi suất thả nổi như thế nào? Hãy cùng Vaytiennhanh247 tìm hiểu qua bài viết sau nhé!

Lãi suất thả nổi là gì?

Nhiều người khi nghe đến cụm từ lãi suất thả nổi sẽ thắc mắc rằng lãi suất thả nổi là gì? Tại sao lại có lãi suất thả nổi? Lời giải đáp cho thắc mắc này sẽ được giải đáp ngay sau đây. Lãi suất thả nổi là loại lãi suất sẽ không cố định mà luôn có sự thay đổi, biến động. Sự thay đổi, biến đổi của lãi suất thả nỗi sẽ hoàn toàn dựa theo tình hình của thị trường.

Trong suốt khoản thời gian vay vốn, khách hàng vay vốn sẽ phải trả mức lãi suất theo lãi suất chung trên thị trường. Mức lãi này sẽ liên tục thay đổi, biến động, sự thay đổi này có tên gọi theo ngôn ngữ của ngành ngân hàng là biên độ lãi suất.

Do đó, trong trường hợp mức lãi suất chung của thị trường tăng lên thì chắc chắn phần lãi mà khách hàng phải trả cũng tăng lên. Ngược lại nếu lãi suất chung của thị trường hạ xuống thì khách hàng cũng được hạ mức lãi suất phải đóng cho ngân hàng cho vay.

Thông thường, mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh đối với lãi suất thả nổi sẽ được thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng ngay từ ban đầu. Thỏa thuận này sẽ được đưa ra dựa trên quy định của pháp luật và được ghi rõ ràng, rành mạch trên hợp đồng vay vốn.

Lãi suất thả nổi hiện nay được áp dụng ở các Ngân hàng thương mại. Mục đích của lãi suất thả nổi là để phục vụ cho nhu cầu của mọi khách hàng từ việc chi tiêu, tiêu dùng hàng ngày cho đến việc sản xuất kinh doanh.

Mặc dù là loại lãi suất thay đổi liên tục theo tình hình biến động của thị trường. Tuy nhiên sự thay đổi của lãi suất sẽ được điều chỉnh theo định kỳ. Tùy vào ngân hàng thì lãi suất sẽ được thay đổi theo chu kỳ quý (3 tháng), 6 tháng hoặc 1 năm một lần.

Dựa vào sự điều chỉnh của ngân hàng thì phần lớn khách hàng sử dụng lãi suất thả nổi sẽ phải trả mức lãi thấp hơn lãi suất cố định. Nhưng vẫn có trường hợp khách hàng phải đóng mức lãi cao hơn so với lãi suất cố định.

Ví dụ: Chị A vay ngân hàng số tiền 100 triệu với kỳ hạn 24 tháng với lãi suất thả nổi. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 6 tháng. Lãi suất vay định kỳ 6 tháng của chị A như sau:

Từ tháng 1 – tháng 6, lãi suất cho vay là 2%/tháng.

Từ tháng 7 – tháng 12, lãi suất được điều chỉnh là 2,5%/tháng.

Từ tháng 13 – tháng 18, lãi suất là 2,25%/tháng

Từ tháng 19 – tháng 24, lãi suất là 2%/tháng.

Cách tính lãi suất thả nổi như thế nào?

Mặc dù lãi suất thả nổi thay đổi liên tục theo biến động của thị trường, tuy nhiên mức lãi này vẫn có những quy định riêng về công thức tính để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vay cũng như đơn vị cho vay. Cụ thể công thức tính lãi suất thả nổi được chia sẻ chi tiết như sau:

Lãi suất thả nổi = lãi suất tham chiếu + biên độ

Trong đó, lãi suất tham chiếu được quy định theo từng thời hạn vay tiền, cụ thể:

• Nếu khách hàng vay khoản vốn ngắn hạn dưới 12 tháng thì mức lãi suất tham chiếu chính là lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhận lãi sau 12 tháng.
• Đối với khách hàng vay khoản vốn lâu dài, trên 12 tháng thì mức lãi suất tham chính chính là lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi theo kỳ hạn 13 tháng hay 24 tháng.

Biên độ trong công thức được xác định bởi phần chênh lệch giữa lãi suất huy động động tiền gửi với lãi suất cho vay hay là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào.

Phần chênh lệch được xem là lợi nhuận của ngân hàng, chênh lệch càng lớn, lãi suất cho vay càng cao, lợi nhuận ngân hàng thu được càng nhiều. Khách hàng vay sẽ là người chịu thiệt. Tuy nhiên, theo quy định của pháp luật thì biên độ không được quá 4,5%/ năm. 

Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi là gì?

Ưu điểm

• Các khoản cho vay mua nhà với lãi suất thả nổi được biết đến là các khoản thế chấp theo lãi suất điều chỉnh (ARMs – Adjustable-rate Mortgages).
• Các khoản vay này thường có lãi suất giới thiệu (lãi suất tính cho khách hàng trong giai đoạn đầu của khoản vay) thấp hơn những khoản vay thế chấp có lãi suất cố định.
• Do đó, những người có dự định bán nhà hoặc tái cấp vốn trước khi lãi suất cho vay được điều chỉnh thì có thể chọn vay thế chấp theo lãi suất thả nổi.

• Ngoài ra, nếu lãi suất thị trường biến động theo chiều giảm thì ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay thấp hơn. Vì thế, số tiền lãi mà bạn phải trả theo lãi suất thả nổi sẽ ít đi.

Nhược điểm

• Khi lãi suất thị trường tăng thì ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cao hơn. Điều này đồng nghĩa với người vay phải trả số tiền lãi cao hơn.
• Bên cạnh đó, khi vay vốn với lãi suất thả nổi, người vay khó có thể tính toán được chính xác chi phí cho khoản vay trong suốt thời gian vay vốn vì bắt đầu từ kỳ nộp lãi thứ 2 trở đi thì lãi suất sẽ thay đổi theo thị trường.

Lãi suất cố định là gì?

Trái ngược hoàn toàn với lãi suất thả nổi, lãi suất cố định sẽ luôn được giữ nguyên trong suốt khoảng thời gian vay vốn của khách hàng. Phần lãi của khách hàng sẽ không chịu sự ảnh hưởng của mức lãi suất chung thị trường.

Do đó dù lãi suất thị trường có tăng hay giảm cũng không hề ảnh hưởng đến mức lãi suất mà khách hàng phải đóng cho ngân hàng. Những khoản vay được áp dụng lãi suất cố định thường sẽ là các khoản vay như:

• Vay tiêu dùng bằng phương pháp vay tín chấp không sử dụng các tài sản để thế chấp, bảo đảm.
• Vay tiền để phục vụ cho nhu cầu mua sắm cho gia đình, bản thân với mức nợ thấp ở các doanh nghiệp tín dụng. Thường thì những khoản vay này sẽ được vay để mua xe máy, mua tivi, mua tủ lạnh,…

Hiện nay, tại các Ngân hàng thương mại hoặc ở các ngân hàng thông thường nhưng khách hàng vay với khoản tiền lớn thì sẽ không được áp dụng lãi suất cố định.

So sánh lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Một vài lưu ý khi lựa chọn lãi suất thả nổi

Thông thường thì mức lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn mức lãi suất cố định. Tuy nhiên điều này không có nghĩa là không có trường hợp lãi suất thả nổi sẽ cao hơn lãi suất cố định, thậm chí là cao hơn rất nhiều lần.

Do đó cần phải có sự cân nhắc và tìm hiểu về thị trường thật kỹ càng trước khi lựa chọn hình thức lãi suất. Bởi vì hình thức lãi suất này sẽ tác động rất nhiều đến lợi ích cá nhân của chính khách hàng đấy!

Cần tìm hiểu và tính toán kỹ trước khi lựa chọn hình thức trả lãi với lãi suất thả nổi để không phải chịu mức lãi suất quá khả năng chi trả của bản thân. Bên cạnh đó cũng không quá bất ngờ và bị động hoàn toàn trước mức tiền lãi và tiền gốc phải trả mỗi đợt.

Nếu bạn đang vay tín chấp và muốn lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi thì cần phải suy nghĩ và tính toán kỹ. Vay tín chấp là khoản vay trong thời gian ngắn nên việc lựa chọn lãi suất thả nổi sẽ là một canh bạc với nguy cơ rủi ro cực kỳ cao.

Trong trường hợp mức lãi suất tăng đột ngột do thị trường có mức lãi suất chung cao lên và mức thu nhập của khách hàng không đủ để đáp ứng thì sẽ rất khó khăn để hoàn thành nợ đúng kế hoạch.

Việc biến động về mức lãi suất cần phải thanh toán cho ngân hàng khi lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi là khó có thể kiểm soát được. Do đó trước khi quyết định chọn hay không chọn hình thức lãi suất này cần ước tính xem mức lãi cao nhất mà hình thức lãi này có thể đạt đến.

Sau đó so sánh với thu nhập của bản thân xem có thể đủ khả năng trả mức lãi đó hay không. Việc xác định ngay từ đầu sẽ giúp khách hàng không quá bất ngờ và cảm thấy áp lực khi lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi.

Nên tìm hiểu về cách tính lãi suất, phí nộp phạt khi thanh toán lãi trễ hạn, dự đoán biên độ lãi suất thả nổi của ngân hàng trước khi lựa chọn lãi suất thả nổi tại ngân hàng đó. Điều này sẽ giúp khách hàng tránh được những khả năng bị ảnh hưởng đến lợi ích, quyền lợi của bản thân về sau.

Lãi suất thả nổi của các ngân hàng cập nhật mới nhất

Khi nào nên chọn lãi suất thả nổi?

Mặc dù thiếu tính ổn định, không tạo được cảm giác an toàn, nhưng nếu tính toán và xem xét kỹ lưỡng thì loại lãi suất thả nổi cũng mang đến nhiều lợi ích cho người vay.

Trường hợp bạn nên chọn lãi suất thả nổi:

• Bạn là người có kiến thức và am hiểu về quy luật, sự thay đổi lên xuống của thị trường thì lãi suất thả nổi không là vấn đề quá lớn.
• Nếu bạn hiểu rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng, lúc đó lên kế hoạch thu xếp tài chính và đáo hạn trước khi mức lãi suất tăng lên.
• Bạn hoàn toàn có khả năng tự chủ và cân đối được tài chính dựa trên nguồn thu nhập hàng tháng, hàng năm của bản thân. Nếu mức lãi suất thả nổi tăng lên nhưng vẫn nằm trong khả năng thanh toán của bạn thì vẫn có thể cân nhắc lựa chọn hình thức này.
• Chọn lãi suất thả nổi khi bạn vay vốn dài hạn. Trường hợp vay vốn ngắn hạn thì lãi suất cố định sẽ phù hợp với bạn hơn.

Mẹo nhỏ: Khi lựa chọn lãi suất thả nổi, bạn nên xem xét, nghiên cứu thật kỹ về cách tính lãi suất, các khoản phí phạt nếu bạn thanh toán nợ trễ hạn, dự báo về % biên độ thay đổi lãi suất của ngân hàng để tránh được những rủi ro khiến bạn mất quyền lợi.

Kết luận

Trên đây là toàn bộ thông tin về lãi suất thả nổi mà chúng tôi muốn chia sẻ đến bạn. Việc điều chỉnh mức lãi suất của thị trường là việc chúng ta không thể kiểm soát hay chủ động được. Vì vậy, bạn nên phân tích, cân nhắc, tìm hiểu kỹ lưỡng để hạn chế tối đa các rủi ro.